Cómo construir historial de crédito en EE.UU. desde cero
Actualizado el 6 de noviembre de 2026
El historial de crédito de tu país normalmente no cuenta en Estados Unidos, así que casi todos empiezan desde cero. Las tres maneras más rápidas son una tarjeta de crédito asegurada, un préstamo para construir crédito (credit builder loan) y ser usuario autorizado de la tarjeta de otra persona. La regla principal es pagar a tiempo: eso es el 35% del puntaje FICO.
Qué cuenta en el puntaje FICO
| Factor | Peso |
|---|---|
| Historial de pagos: si pagas a tiempo | 35% |
| Lo que debes: qué parte de tu límite usas | 30% |
| Antigüedad del historial | 15% |
| Crédito nuevo: cuántas cuentas abriste hace poco | 10% |
| Variedad: tarjetas, préstamos | 10% |
Opción 1. Tarjeta asegurada (secured card)
Haces un depósito, normalmente de $50 a $300, y recibes una tarjeta de crédito con ese límite. El banco guarda el depósito como garantía. Tus pagos se reportan a las agencias de crédito y tu historial empieza a crecer. Después de varios meses pagando bien, muchos bancos la cambian a una tarjeta normal y te devuelven el depósito.
Antes de pedirla, confirma que la tarjeta reporta a las tres agencias: Equifax, Experian y TransUnion. Para solicitarla necesitas SSN o ITIN; cómo sacar el ITIN está en nuestra guía del ITIN.
Opción 2. Préstamo para construir crédito (credit builder loan)
El banco o la cooperativa pone el monto del préstamo, normalmente $300 a $1,000, en una cuenta bloqueada. Tú pagas cada mes durante 6 a 24 meses y al final recibes el dinero, menos intereses. Los pagos se reportan a las agencias como un préstamo normal.
Según un estudio del CFPB, entre quienes no tenían otros préstamos este tipo de préstamo aumentó en 24% la probabilidad de tener puntaje de crédito. Pero el 39% de los participantes se atrasó al menos una vez, y los atrasos dañan el historial. Pídelo solo si el pago mensual te queda cómodo.
Opción 3. Usuario autorizado
Un familiar o alguien de confianza con buen historial te agrega a su tarjeta. Los emisores normalmente reportan también tu estatus, y «heredas» el historial de esa tarjeta. Por lo general no estás obligado a pagar esa deuda. Pero si el titular se atrasa, también te afecta a ti: elige a alguien responsable.
Cinco reglas para el primer año
- Paga todo y a tiempo: activa el pago automático, al menos del mínimo.
- Usa menos del 30% de tu límite, mejor menos del 10%.
- No abras muchas tarjetas a la vez: cada solicitud baja tu puntaje un poco por un tiempo.
- No cierres tu primera tarjeta: mantiene la antigüedad de tu historial.
- Revisa tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com: las tres agencias dan un reporte cada semana. Es el único sitio oficial para reportes gratuitos.
Qué evitar
Según el CFPB, los préstamos de día de pago (payday loans) normalmente no ayudan a tu historial, y los concesionarios «buy here, pay here» a menudo solo reportan los atrasos.
Siguiente paso
Si todavía no tienes cuenta bancaria, mira cómo abrir una cuenta sin SSN.
Esta guía es informativa, no es asesoría financiera. Las condiciones de tarjetas y préstamos cambian: léelas antes de solicitar.